نظر داوران قطعی و غیر قابل اعتراض است هزینه های مربوط به داوری بعهده طرفین خواهد بود هر یک از طرفین حق الزحمه داور انتخابی خود را میپردازد و حق الزحمه داور سوم بطورمساوی بین آنها تقسیم میشود در صورت عدم توافق در موارد داوری رسیدگی به کلیه اختلافات مذکور در صلاحیت محاکم صلاحیتدار خواهد بود.دادگاه صلاحیت دار در محل اقامت مدعی علیه خواهد بود.
مرور زمان در بیمه بدنه اتومبیل
مرور زمان به مدتی گفته میشود که در صورت سپری شدن آن باصطلاح دعوی شنیده نمیشود یعنی طرفی که مرور زمان علیه او جریان یافته نمیتواند از طریق قانون اعمال حق کند مرور زمان از پدیده های حقوقی اروپائی است در حقوق اسلام وجود ندارد و در واقع حاکم شرع نمیتواند باستناد اینکه چندین سال از تاریخ واقعه ای گذشته ،ادعای شخصی را مردود اعلام نماید مگر اینکه مرور زمان جنبه قراردادی داشته و طرفین معامله آن را پذیرفته باشند بهرحال در قانون بیمه ایران مصوب ۱۳۱۶ (ماده ۳۶ قانون بیمه) به تبع قوانین بیمه کشورهای اروپائی مرور زمان در نظر گرفته شده که مدت آن دو سال است که مقرر میدارد:
مرور زمان دعاوی ناشی از بیمه دو سال است و ابتدای آن از تاریخ وقوع حادثه منشاء دعوی خواهد بود. این ماده در شرایط عمومی بعضی از رشته های بیمه از جمله آتش سوزی، بیمه اتومبیل و شخص ثالث درج گردیده و جنبه قراردادی پیدا کرده است زیرا با صدور بیمه نامه توسط بیمه گر و قبول آن از جانب بیمه گذار کلیه مقررات و شرایط بیمه نامه اعم از اینکه شرایط عمومی و یا خصوصی باشد. شرط ضمن عقد تلقی شده و لازم الرعایه خواهد بود.
تخفیفات در بیمه‌نامه بدنه
تخفیفات بیمه بدنه مشمول بیمه‌گذارانی است که طی یک‌سال بیمه‌ای یا بیشتر از آن، از محل بیمه‌نامه خودرو خسارتی را از شرکت بیمه دریافت نکرده باشند. تخفیفات اعطایی معمولا به شرح فوق یا ترتیبات دیگری بنا به صرفه و صلاح شرکتهای بیمه جهت تشویق بیمه‌گذاران به احتیاط و دوری از کارهای پر خطر می‌باشد.
پوششهای تکمیلی در بیمه بدنه :
۱- سرقت در جا لوازم و قطعات وسائل نقلیه مورد بیمه
چنانچه لوازم اتومبیل بدون سرقت کلی خود اتومبیل در حال توقف دزدیده شودپوشش خطرات اصلی قابل جبران نمی باشد در این صورت بیمه گذار میتواندهنگام صدور بیمه نامه در خواست پوشش سرقت در جا برای لوازم معینی مانند: رادیو پخش، رینگ و لاستیک، آینه های بغل و غیره را بنماید که پس ازبازدید کارشناس با پرداخت حق بیمه بسیار جزئی قطعات مورد نظر راتحت پوشش بیمه سرقت در جا قرار دهد لازم بذکر است ارزش آنچه تحت این عنوان قابل بیمه کردن است در مجموع از۲۰%ارزش وسیله نقلیه مورد بیمه تجاوز نخواهد کرد و حق بیمه مربوطه ۳% ارزش کل قطعات و لوازم مورد تأیید کارشناس بازدید اولیه و توافق بیمه گر و بیمه گذار میباشد.
۲-غرامت عدم استفاده از وسیله نقلیه در ایام تعمیرات
هرگاه در اثر حادثه مورد بیمه جهت تعمیر برای مدتی قابل استفاده نباشد ودر تعمیرگاه متوقف باشد روزانه مبالغی به عنوان هزینه ایاب و ذهاب به بیمه گذار پرداخت میگردد،مدت عدم استفاده از اتومبیل جهت تعمیر در تعمیرگاه توسط کارشناس خسارت شرکت تعیین میشود
۳-شکست شیشه های وسیله نقلیه مورد بیمه به تنهایی و به عللی غیر از حوادث مورد تعهد بیمه گر
با در خواست بیمه گذار و پرداخت حق بیمه جزئی شکست به تنهایی و به غیر از خطرات اصلی مانند شکست بواسطه تغییر دما و یا متراکم شدن هوا در داخل وسیله نقلیه تحت پوشش خطرات تکمیلی بوده و قابل جبران میباشد.
۴-( بلایای طبیعی )سیل – زلزله – آتش فشان
مطابق ماده پنجم بند ۲ شرایط عمومی بیمه نامه خطرات طبیعی مانند زمین لرزه، سیل،آتشفشان از خطرات مورد تعهد بیمه گر مستثنی گردیده نمیگردد ولی میتوان خطرات مزبور را با دریافت حق بیمه اضافی تحت پوشش قرار داد.
۵-( خطرات تبعی ) رنگ – مواد شیمیایی – اسید پاشی
از آنجا که خطرات و خسارات ناشی از پاشیدن اسید، رنگ و سایر مواد شیمیایی بر روی خودرو مشمول بند یک ماده پنجم شرایط عمومی بیمه نامه بدنه نمیگردد ولی میتوان خطرات مزبور را با دریافت حق بیمه اضافی تحت پوشش قرار داد.
۶-نوسانات قیمت
افزایش ارزش وسیله نقلیه مورد بیمه بعلت نوسانات قیمت، مشروط بر اینکه وسیله نقلیه هنگام صدور بیمه نامه به ارزش واقعی روز بیمه شده باشد میتواند تا میزان ۲۵درصد ارزش روز بیمه در تاریخ شروع بیمه نامه و در طول مدت قرارداد مورد قبول قرار گیرد.
قلمرو جغرافیائی خطر در بیمه بدنه اتومبیل
منظور از قلمرو جغرافیائی محدوده جغرافیائی است که چنانچه اتومبیل مورد بیمه در آن محدوده دچار حادثه شود بیمه گر موظف به جبران خسارت میباشد و در صورتیکه اتومبیل از محدوده آن محل خارج شود تحت پوشش بیمه نخواهد بود.
معمولاً قلمرو جغرافیائی خطر برای وسائل نقلیه ای که در حال حاضر در ایران بیمه میشود سرزمین کشورمان ایران است و چنانچه اتومبیل مورد بیمه از مرزهای کشور خارج شود تحت پوشش بیمه ای نخواهد بود مگر اینکه در شرایط خصوصی بیمه نامه خلاف آن شرط شده و محدوده جغرافیائی دیگری تعیین شده باشد.
در حال حاضر شرکتهای بیمه با دریافت ۵۰% کل حق بیمه سالانه بعنوان حق بیمه اضافی پوشش بیمه را شامل خارج از کشور نیز مینمایند در اینصورت علاوه بر مشخص نمودن مسیر تردد اتومبیل درج شرایط زیر در ذیل بیمه نامه و یا بصورت الحاقی الزامی است:
الف- در صورت وقوع حادثه بیمه گذار موظف است نسبت به تهیه گزارش پلیس از کشوری که حادثه در آن اتفاق افتاده اقدام و آنرا همراه با عکس از مواضع آسیب دیده اتومبیل و فاکتورهای مربوط به تعمیرات و پس از تائید مدارک یاد شده توسط سفارتخانه یا کنسولگری ایران واقع در کشور مذکور به بیمه گر تحویل نماید.
ب- خسارت در ایران به ریال و طبق شرایط بیمه نامه پرداخت میگردد و بیمه گر هیچگونه تعهدی در مورد تهیه و یا اخذ مجوز خروج ارز از کشور جمهوری اسلامی ایران را ندارد.
قلمرو جغرافیائی خطر ممکن است محدودیتهای دیگری نیز داشته باشد مثلاً ممکن است یک تاکسی بیمه شود و تعهد بیمه گر موکول به محدوده شهری گردد که در آن کار میکند و یا در مورد ماشین آلات راهسازی و ساختمانی تعهد بیمه گر منحصراً در محدوده کارگاه باشد.
خطرهای خارج از تعهد بیمه گر (که خسارت ناشی از آن ها در بیمه بدنه قابل جبران نیست):
الف- جنگ، شورش و انقلاب، اعتصاب، تهاجم و خسارت های مستقیم و غیر مستقیم ناشی از انفجار های هسته ای
ب- زمین لرزه، سیل و آتش فشان
پ- خسارت هایی که عمداً خود بیمه گذار یا راننده وی یا هر کسی که وسیله نقلیه به او سپرده شده است وارد می آورد؛
ت- خسارت های ناشی از ضبط، توقیف و مصادره اتومبیل به دستور ماموران انتظامی ؛
ث- در صورتی که راننده هنگام وقوع حادثه گواهینامه رانندگی نداشته باشد یا گواهینامه او برای رانندگی وسیله نقلیه بیمه شده غیر مجاز باشد؛
ج- اگر ثابت شود که وقوع حادثه ناشی از استعمال مواد مخدر یا شرب خمر راننده بوده است؛
چ- خسارت هایی که در جریان مسابقات اتومبیل رانی، شرط بندی یا آزمایش سرعت و آموزش رانندگی روی می دهد (مگر این که توافق خاصی در این مورد شده باشد) ؛
ح- خسارت وارده به وسیله نقلیه به علت حمل مواد سریع الاشتعال (جز مواد لازم برای سوخت اتومبیل)؛
خ- خسارت های ناشی از استفاده از وسیله نقلیه (یا یدک آن) در غیر مواردی که در جدول مشخصات بیمه نامه (شرایط خصوصی) تصریح شده است؛
د- خسارت هایی که متوجه کالاها یا مواد محموله وسیله نقلیه شود.
خسارتهای خارج از تعهد بیمه گر در بیمه بدنه اتومبیل
منظور از خسارتهای خارج از تعهد بیمه گر خسارتهای ناشی از خطرهائی است که چنانچه موجب بروز خسارت به اتومبیل موضوع بیمه شود بیمه گر متعهد جبران خسارت وارد نخواهد بود مگر آنکه خلاف آن توافق شده باشد و عبارتند از:
الف- خسارتهائیکه در اثر مسابقات تندروی، شرط بندی، آزمایش سرعت یا آموزش و تعلیمات رانندگی روی میدهد؛
ب- خسارت وارد به وسیله نقلیه بعلت حمل مواد سریع الاشتعال (بجز مواد لازم برای سوخت وسیله نقلیه ) و مواد اسیدی و منفجره؛
ج- خسارتهای وارد به وسیله نقلیه مورد بیمه در اثر اضافه بارگیری و اضافه مسافرگیری یا بارگیری و بار اندازی . یا اینکه خسارتهای ناشی از بارگیری و باراندازی بموجب بند ۵ ماده ۱۰ شرایط عمومی بیمه نامه اتومبیل از شمول تعهدات بیمه گر خارج میباشد ولی بر اساس درخواست بیمه گذار خطر یاد شده را بصورت شرط خصوصی در ذیل بیمه نام درج و یا دریافت حق بیمه اضافی بشرح زیر می توان پوشش داد:برای وسائل نقلیه سنگین مخصوص حمل مواد سوختنی مایع و گازی یا سریع الاشتعال و منفجره معادل درصدی از کل حق بیمه سالانه؛
د- خسارتهای وارد بوسیله نقلیه ناشی از استفاده وسیله نقلیه در غیر از مواردی که در شرایط خصوصی بیمه نامه تصریح شده است؛
هـ- خسارتهائیکه متوجه کالا یا مواد محموله وسیله نقلیه مورد بیمه یا متوجه عمارات، اشیاء وسائط نقلیه یا حیوانات تحت مالکیت و تصرف بیمه گذار یا راننده وسیله نقلیه میشود.
خسارت کلی در بیمه بدنه
در صورتیکه اتومبیل بیمه شده به سرقت رفته و یا در اثر حادثه آتش سوزی کلا از بین برود بیمه گر موظف است مبلغ بیمه شده و یا ارزش روز اتومبیل در لحظه حادثه (هر کدام کمتر است) به بیمه گذار پرداخت نماید بدیهی است در چنین حالتی فرانشیز مقرر در بیمه نامه از خسارت کسر خواهد شد این موضوع را می توان از بین رفتن کلی اتومبیل تلقی کرد ضابطه ایکه در شرایط عمومی بیمه نامه های اتومبیل به آن اشاره شده این است که اگر مخارج تعمیر و تعویض قسمتهای آسیب دیده اتومبیل از ۷۰% قیمت اتومبیل در روز حادثه یا مبلغ بیمه شده آن بیشتر باشد اتومبیل را باید از بین رفته کلی تلقی کرد البته صحیح این است که فقط ارزش روز اتومبیل ملاک این مقایسه قرار گیرد نه مبلغ بیمه شده آن زیرا ممکن است اتومبیل به مبلغی بیمه شده باشد که از ارزش واقعی آن خیلی کمتر است در اینصورت نمیتوان گفت که اگر هزینه تعمیر اتومبیل از ۷۰% آن مبلغ تجاوز نماید اتومبیل از بین رفته کلی خواهد بود.
استهلاک در بیمه بدنه
از خسارتهای جزئی قطعات تعویضی ( بجز شیشه ها و شیشه چراغها ) استهلاک کسر می شود استهلاک از ابتدای سال پنجم به بعد و ضریب آن برای هر سال ۵% و حد اکثر ۲۵% می باشد.
۳-۱-مبانی نظری قرارداد های بیمه
سابقه بیمه در ایران و دنیا
اولین اشاره‌ای که به مداخله به نفع زیان‌دیده از یک حادثه مشاهده می‌شود، مربوط به ۴۵۰۰ سال قبل از میلاد در مصر است. قرن‌ها پس از آن در سال ۲۲۵۰ قبل از میلاد، قانون حمورابی بابل به قرارداد بیمه حمل کالا اشاره می‌کند. در سال ۵۵۸-۶۴۰ قبل از میلاد، صنعتگران صندوق مشترکی را در آتن به‌وجود آوردند.
در قرن ۱۴، با عقد قرارداد اولین بیمه دریایی ایتالیا، بیمه دریایی شکل گرفت و بعد از آن در پی آتش‌سوزی بزرگی در لندن در قرن ۱۶، بیمه آتش‌سوزی رونق گرفت. در قرن ۱۹، بیمه‌های عمر در کشورهای صنعتی و پیشرفته توسعه یافت و به‌تدریج بیمه‌های حوادث و سایر رشته‌های بیمه‌ای شکل گرفت و استفاده شد.
استفاده از بیمه و تاریخچه شروع تامین اجتماعی و بیمه‌های زندگی در ایران به صده شش قبل از میلاد باز می‌گردد. بیمه به شکل امروزی بیش از نیم قرن قدمت دارد، ولی سابقه بیمه‌های تامین اجتماعی به حدود هفتاد سال می‌رسد. آغاز فعالیت جدی در زمینه بیمه را می‌توان در سال ۱۳۱۰هجری شمسی دانست. در این سال‌ها بسیاری از شرکت‌های بیمه خارجی به تاسیس شعبه یا نمایندگی در ایران پرداختند. با احساس ضرورت تاسیس شرکت بیمه ایرانی، اولین شرکت بیمه‌ای (بیمه ایران) در سال ۱۳۱۴تاسیس شد و با صدور اولین بیمه آتش‌سوزی به کار خود ادامه داد.
تصویر درباره جامعه شناسی و علوم اجتماعی
راهکارهای انسان جهت مصونیت در برابر خطرات و عواقب آن
بشر در طول تاریخ و به تناسب شیوه‌های زندگی و تحول جوامع از زندگی عشیره‌ای و قبیله‌ای به انفرادی و حرکت جوامع به سمت پیشرفت‌های صنعتی باعث به‌وجود آمدن روش‌های مختلف مقابله با خطر شده که این روش‌ها به‌صورت زیر است:
مراقبت‌های لازم برای جلوگیری از وقوع حوادث
منطقی‌ترین راهکار انسان در مقابله با خطرات، مراقبت و جلوگیری از وقوع و کاهش خسارت‌های حوادث است، ولی مانع وقوع خطرات و جلوگیری از آن نبوده است. خطرات حوادث طبیعی، خطر بیماری، پیری، بازنشستگی و سایر خطرات با پیشرفت‌های صنعتی تشدید شده و جوامع بشری به‌ناچار در راه یافتن راهکار و راه‌حلی برای این معضل و مشکل هستند که دامنگیر عموم مردم شده و منجر به پیدایش راه و روش‌های نوین کنترل وکاهش زیان خطرات شده است.
تسهیم خسارت و تشکیل تعاونی
یکی از راه‌های مقابله با خطرات، کمک خویشاوندان به افراد زیان‌دیده است. با توسعه شهرها، صنعتی شدن و تحولات ساختارهای اجتماعی جوامع، زندگی عشیره‌ای و طوایفی به تدریج از بین رفته و با بزرگ شدن شهرها زندگی اشتراکی به فراموشی سپرده شد و تامین خسارت‌ها از طریق نزدیکان و تقسیم آن بین افراد عشیره و طایفه ممکن نگردید. با توسعه صنعت و زندگی مدرن شهری، خسارت‌ها و زیان‌ها نیز زیاد شدند که تحمل آن توسط یک فرد و افراد فامیل و خویشاوندان امکان‌پذیر نبود، بنابراین برای رهایی از این مشکل و پیدا کردن راه حل جدید، راهکار استفاده از پس‌انداز به‌صورت انفرادی و انتقال خطرات به شرکت‌های بیمه مطرح گردید.
پس‌انداز
نگهداری قسمتی از درآمدهای افراد جهت مصرف در روزهای آینده پس‌انداز نامیده می‌شود که بعضی از افراد در نظر دارند جهت مقابله با خطرات و حوادث آینده و جبران خسارت‌های وارده از آن استفاده کنند، اما شدت خسارت و مبلغ زیان با افزایش هزینه‌های زندگی چنان بالا رفته که از عهده پس‌اندازهای یک فرد خارج است و توان مالی و اقتصادی افراد پاسخ‌گوی زیان‌های وارده نیست، بنابراین باید در فکر پیدا کردن روش‌ها و راهکارهای نوین بود تا بتوان با پیامدهای بد و ناگوار و زیان‌های وارده مقابله کرد و اثرات آنها را کاهش داد. راهکار‌های انتقال ریسک و خطرات به شرکت‌های بیمه از جمله روش‌های اصولی و مدرن عصر حاضر است.
عکس مرتبط با اقتصاد
بیمه و انتقال ریسک
بیمه ترکیبی از پس‌انداز و تعاون است که از پیشرفته‌ترین کارهای انسان در عصر صنعت، جهت رویارویی و مقابله با عوارض ناگوار و خطرات تشکیل شده است. شرکت‌های بیمه با دریافت حق بیمه از بیمه‌گذاران، خطرات را بین بیمه‌گذاران توزیع کرده و از محل صندوق، خسارت‌های وارده را جبران و سودی را نصیب خود می‌کنند. بر اساس قانون، اعداد بزرگ با افزایش بیمه‌گذاران خسارت کاهش یافته و حق بیمه کمتری دریافت می‌شود، بنابراین با مشارکت مردم در تهیه بیمه‌نامه و تشکیل صندوق‌های بیمه منجر به کاهش هزینه خدمات بیمه و افزایش کیفیت آن خواهد شد.
شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه‌ای
با توجه به پیشرفت و تحول بیمه در سال‌های متمادی و دخالت دولت‌ها جهت تلاش برای سالم‌سازی جامعه و تامین بهداشت و سلامت جامعه که یکی از وظایف حاکمیتی دولت‌ها است، در ایران شرکت‌ها و سازمان‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه‌ای در دو دسته و گروه عمده قرار می‌گیرند:
۱-سازمان‌های تامین اجتماعی و رفاه(۱-سازمان تامین اجتماعی ۲-سازمان خدمات درمانی ۳-سازمان خدمات درمانی و بازنشستگی نیروهای مسلح )
۲-شرکت‌های بیمه‌های بازرگانی (۱-شرکتهای بیمه بازرگانی دولتی و خصوصی ۲-صندوق بیمه محصولات کشاورزی ۳-صندوق تضمین صادرات)
شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه‌ای
۱-سازمان خدمات درمانی
به منظور تامین موجبات و امکانات بیمه، خدمات درمانی کارکنان دولت، افراد نیازمند، روستاییان و سایر گروه‌های اجتماعی، سازمان بیمه خدمات‌درمانی مطابق قانون و با تصویب مجلس شورای اسلامی تشکیل شده و به صورت شرکت دولتی اداره می‌شود. قانون بیمه همگانی خدمات درمانی کشور در آبان‌ماه ۱۳۷۳ به تصویب مجلس و به تایید شورای نگهبان رسید. به لحاظ نقش مهمی‌که در سلامت و درمان مردم بر عهده دارد، یکی از بنیادی‌ترین قوانین مجلس شورای اسلامی ‌و خواسته و نیاز دیرینه مردم بوده است.